Что делать, если страховая отказывает в оформлении полиса ОСАГО?

Почему страховая компания отказывает в страховании автомобиля

Многие владельцы авто сталкивались с ситуацией, когда страховщик под разными предлогами отказывался заключать с ним договор ОСАГО. Все причины для отказа можно условно разделить на две группы – законные и неправомерные. Если водителю отказывается в оформлении полиса под явно надуманным поводом, он вправе обращаться на данную организацию с жалобой в надзорные органы.

Наиболее частыми поводами для отказа являются:

• Ссылка не технические проблемы – отсутствие связи с базой РСА, сбои в компьютерной программе и т.д. Настоящая причина здесь обычно заключается в попытках фирмы оптимизировать расходы на выплату страховых компенсаций.
• Навязывание дополнительных платных услуг. Это считается прямым нарушением ФЗ №2300-1 «О защите потребительских прав», но некоторые фирмы сознательно идут на это.
• Недостаточное количество полисов. Такое случается, если филиал получает ограниченное число полисов из-за низких объёмов оборота.
• Отзыв у страховщика государственной лицензии. Без этого компания не вправе заключать сделки с клиентами.
• Предоставление клиентом неполного комплекта документации, либо поданные бумаги содержат некие ошибки и неточности.

Если собственник авто считает, что ему отказали в заключении договора незаконно, он может подать претензию на данную страховую фирму.

Почему страховщики отказывают в продаже ОСАГО

Причины, по которым страховщики отказывают продавать ОСАГО можно условно разделить на законные и незаконные.

Законные причины, по которым организация имеет законное право не осуществлять страхование следующие.

1. Перебои или полное отсутствие сигнала сервера АИС РСА. Без информации из этой базы данных невозможно узнать данные для определения коэффициентов и расчета страховой премии.
2. Страхователь не предоставил автомобиль для осмотра. Спорное, но в целом законное основание.
3. Не предоставлены документы, необходимые для оформления ОСАГО. В данном случае вина исключительно заявителя.
4. Страхователь не является собственником ТС и не имеет необходимых полномочий на заключение договора страхования. Иными словами не имеет доверенности.

Незаконные причины.

1. Отказ страхователя страховать жизнь или получать какой-либо дополнительный пакет услуг. Получение одной услуги, как необходимое условие для получения другой запрещено законом «О защите прав потребителе».
2. Отсутствие бланков для оформления полиса. О нужном количестве страховщик обязан подумать заранее и если их не хватает это его проблема.
3. Ожидание страховщиком повышения тарифов на страховые услуги. Такая наглость со стороны страховой компании однозначно не аргумент.

Как подать жалобу на страховую компанию

Ст. №426 ГКРФ указывает, что каждый гражданин вправе самостоятельно выбирать, где ему приобрести полис ОСАГО. После подачи полного комплекта необходимых бумаг, сотрудники страхового агентства обязаны заключить с автовладельцем договор страхования. Оформление полиса происходит в день обращения, в исключительных ситуациях компании отводится на это трое суток.

При незаконном отказе в обслуживании, имеется два варианта действий:

1. Обратиться в другую страховую организацию.
2. Добиваться заключения договора с данным страховщиком.

Мнение эксперта
Мария Мирная

Страховой эксперт

Калькулятор ОСАГО

Во втором случае закон предоставляет собственникам авто возможность обращения с жалобой в надзорные инстанции. Если страховая отказывается страховать по ОСАГО, первым делом, подавать претензию следует руководству той организации, сотрудники которой нарушают действующее законодательство. Сделать это можно при личном визите в головной офис организации, отправив жалобу по почте заказным письмом, или через сайт фирмы-страховщика.

Если это не привело к положительному результату, клиенту нужно обратиться в контролирующие ведомства. Это:

• РСА.
• Территориальное отделение Центробанка.
• Прокуратура.
• Судебные органы.
• Антимонопольная служба.

Жалоба составляет в вольной форме, но с обязательным указанием данных заявителя, компании-нарушителя и описанием обстоятельств возникшей проблемы.

Образец заявления можно скачать по ссылке.

Что по этому поводу сказано в законе

Хорошо, что в наше время можно без проблем найти в свободном доступе правовые акты, и по запросу в интернете выплывет наиболее актуальный для нас. Так вот, в законе написано, что страховая обязана продать заинтересованному клиенту полис ОСАГО.

Отказ от компании может последовать только по одной из веских причин, которые мы разберем ниже. Отсутствие прибыли от этого рода деятельности не является веским доводом для отказа клиенту. Страхователь по своему усмотрению и желанию выбирает компанию-страховщика. Если все требуемые документы в порядке, то клиент может приобрести страховку.

Правила выдачи полюсов ОСАГО регулирует два закона:

• ст. 426 Гражданского кодекса;
• ст. 1 Закона «Об ОСАГО».

Любой гражданин РФ может воспользоваться правом получения полиса в той компании, которая ему понравится по известным только ему обстоятельствам.

Законные случаи отказа в ОСАГО

Тем не менее, иногда бывают реальные проблемы с выдачей страховок. Но проблема имеет суточный характер, а иногда устраняется в течение часа. И скорее всего, опытный честный менеджер попросит вас подождать, чтобы не было необходимости возвращаться на следующий день.

Российский союз автостраховщиков установил только 4 веских повода для отказа по автострахованию. К ним относятся в основном форс-мажорные обстоятельства, такие как:

• система оформления полисов ОСАГО неисправна на данный момент времени;
• представитель фирмы не имеет собственной именной доверенности;
• автовладелец принёс не все документы;
• транспортное средство не проходило обязательный осмотр.

Любые другие причины нарушают действующее законодательство.

Какие документы нужно приложить

Вместе с составленной претензией, заявителю понадобится приложить определённые документы.

1. Копию паспорта заявителя для подтверждения его личности.
2. Заверенный второй экземпляр претензии, поданной компании-страховщику.
3. Доказательная база, подтверждающая факт нарушения страховщиком законодательных норм. Это бумага с официальным отказом, фото и аудио-видеозаписи, показания свидетелей.

После получения заявления от потребителя, надзорные инстанции назначают проверку по изложенным в нём фактам. Если выясниться, что отказ ОСАГО был незаконен, контролирующими органами выписывается представление с требованием исправить допущенные нарушения.

Что делать, если незаконно отказали в оформлении полиса

Если вы хотите получить полис именно в этой компании, а вам отказывают, придётся самостоятельно разобраться в причинах отказа. В данном случае отказ страховой можно обжаловать.

Необходимые документы

Если вы уперлись и хотите получить полис, необходима определённая последовательность действий. Пусть сотрудник компании обязательно напишет вам причины, по которым невозможно получить услугу, или же по-другому это называется письменным отказом. Кроме того, компания-страховщик должна отправить точно такое же решение в РСА.

Для того чтобы подать протест, необходимы следующие документы:

• обращение в данную страховую организацию (заявление);
• отказ в продаже полиса;
• доказательства, которые подтвердят факт обращения и отказа менеджером. Это может быть аудиозапись разговора.

Любые документы, подтверждающие деятельность по автострахованию, должны быть заверены.

Основная сложность в получении письменного отказа, ведь это прямая дорога к лишению лицензии на услуги страхования, то есть запрет на основную деятельность фирмы. Кроме того, вышестоящие органы наложат санкции на страховую компанию, скорее всего это будет штраф.

В таких случаях сотрудником компании официально озвучивается любая из разрешённых причин неоказания услуги, указанные выше.

Для факта фиксации отказа и принуждения к выдаче письменного отказа в выдаче полиса, можно обратиться к видеосъемке. Важный момент! Все лица, участвующие в видеосъёмке должны быть предупреждены о факте ведения видеозаписи, иначе видеофайл не сможет выступить доказательством нарушения прав, так как видеосъемка будет признана незаконной, и юридическая сила у доказательств будет отсутствовать.

Ещё лучше, если вы привлечёте свидетелей для фиксации факта отказа продажи.

Порядок подачи жалобы

Если вы намерены завершить начатое дело и по каким-либо личным обстоятельствам не хотите сменить страховую, то придётся взять волю в кулак и приготовиться к очень длительному процессу оспаривания решения.

Кратко пропишем основные этапы, которые придётся пройти для подачи жалобы:

• У менеджера-страховщика обязательно получите отказ в письменной форме, где будет написано, что в продаже полиса ОСАГО отказано.
• Предупреждаете менеджера страховщика, что вы намерены обжаловать вынесенное решение. Обычно, упоминание о судебном иске, штрафе, лишении лицензии и жалобе в РСА приносят быстрые плоды.
• Грамотно составляете претензию к обжалованию. Делаете ссылку на п. 1 ст. 4 Закона «Об ОСАГО» и п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
• Отправляете претензию о том, что вам не хотят продавать страховку, в контролирующие инстанции.

В контролирующих органах всё тоже не просто устроено. Для рассмотрения претензии привлекаются лишь лица, имеющие соответствующие полномочия. Результат рассмотрения претензии придёт вам заказным письмом.

Вот список органов, которые обязаны контролировать деятельность страховых фирм:

• РСА;
• Банк России;
• Прокуратура;
• Федеральная антимонопольная служба.

Для нарушающей закон страховой будет, как минимум, выписан штраф. Размер взыскания установлен ст. 15.34.1 Кодекса об административных правонарушениях. Штраф для должностных лиц устанавливается в пределах 50 тысяч рублей.

Иные действия

Если вы уже прошли все предыдущие этапы, и решения проблемы так и не последовало, есть ещё один вариант, как выйти из ситуации. Это очень мудрёный способ, тем не менее он имеет место быть в юридической практике.

Полис ОСАГО – своеобразный договор обязательной ответственности абсолютно для всех граждан Российской Федерации, поэтому автовладельцы готовы на особые ухищрения. Можно отправить почтой личное заявление или же принести его под личную подпись сотруднику страховой компании. Во втором случае придётся проследить, чтобы принесённое заявление было зарегистрировано, на его копию вписали входящий номер и дату принятия. Данные действия считаются фактом страхования гражданской ответственности.

Теперь ждите страхового случая и идите к страховщику за компенсацией. Наличие двух документов, таких как договор, который является офертой и заявление, подтверждающее его принятие, заставят страховую компанию возместить ущерб.

Хочется отметить, что гораздо проще будет найти честную компанию с разумными тарифами и компетентными менеджерами, которые выдадут вам без проблем полис обязательного страхования ОСАГО.

Что делать, если нет времени на оспаривание отказа

Рассмотрение поданного заявления может растянуться на длительное время. Так, в судебных инстанциях на это может уйти до нескольких месяцев, в зависимости от загруженности судьи. Поэтому, во избежание длительных тяжб, можно просто обратиться за страховкой в другую организацию, либо оформить ЕОСАГО через интернет. Когда страховщик, в качестве условия заключения договора, выдвигает требование приобрести дополнительный продукт, клиент может пойти на небольшую хитрость. Он соглашается на это условие, но в срок 5 дней отказывается от дополнительных услуг и забирает уплаченные за них деньги. Это допускает ФЗ №2300-1.

К кому обращаться?

С жалобой на неправомерные действия страховых компаний Страхователь может обратиться в ФАС, Роспотребнадзор, Прокуратуру, РСА, Банк России. Описываете проблему, прикладываете документы, подтверждающие факт злоупотребления правом и запись. Поверьте, Ваши жалобы рассматриваются, принимаются во внимание, и есть уже видимые результаты.

С 2014 года в КоАП РФ ст. 15.34.1 установлена ответственность страховщика за необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования — 50 тыс. рублей.

Так, ФАС Чувашии оштрафовал ООО «РОСГОССТРАХ» за навязывание добровольного страхования при заключении договоров ОСАГО. Кроме того, в судебной практике уже имеются прецеденты, когда Страхователи обращались в суд с исковыми заявлениями о нарушении прав потребителей и решения были в их пользу. Кроме тех денег, которые они тратили на оплату дополнительных услуг, суд присуждал моральный вред и штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей». Сумма, конечно, выходит небольшая, но для некоторых это дело принципа.

Давайте не будем бездействовать, а вместе добиваться справедливости. Теперь Вы точно знаете, что делать если получили отказ в заключении полиса ОСАГО.

Когда отказ будет законным

В некоторых ситуациях возможность отказа в оформлении ОСАГО предусматривается законом. На полных основаниях отказать в предоставлении страховки компания в таких случаях:

• Отсутствие связи с системой АИС, что не позволяет провести расчёты цены полиса.
• Отказ собственника авто предоставить машину для оценки её техсостояния.
• Неполный комплект поданных страхователем бумаг.
• Страхователь, не являющийся собственником ТС, не имеет нотариальной доверенности от владельца машины.

Во всех прочих случаях отказ в страховании ТС расценивается как незаконный.

О чем гласит закон?

Для начала разберемся, что же говорит нам законодательство в этом случае. В ФЗ «Об ОСАГО» написано, что владелец транспортного средства обязан иметь полис ОСАГО. Также, ФЗ «Об ОСАГО» и ст. 426 Гражданского кодекса РФ сообщает, что договор ОСАГО является публичным, а значит, Страховщик обязан заключить договор с каждым, кто обратится к нему. То есть, если Вы обращаетесь с заявлением о заключении договора ОСАГО и прикладываете все необходимые документы, то страховая компания не имеет права отказать Вам в этой услуге. Кроме того, п. 2. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» свидетельствует о том, что обусловленность приобретения одних товаров обязательной покупкой других запрещена.

Страховые компании видимо опускают все эти нормы или им закон не писан и продолжают предлагать Страхователям заключать договоры страхования с пакетом дополнительных услуг или ссылаются на выдуманный ими же дефицит бланков.

Причины отказа в оформлении ОСАГО

Трудности во время оформления договора ОСАГО у автовладельцев случаются во всех регионах России довольно часто. Закон «Об ОСАГО» (ч.1 ст.4 ФЗ № 40 от 24.04.2002) принуждает всех собственников транспортных средств оформить полис страхования гражданской ответственности на случай причинения ущерба третьим лицам. Таким образом, у каждого собственника автомобиля должен быть полис ОСАГО, а его отсутствие является причиной запрета эксплуатации транспортного средства в соответствии со статьей 3 № 40-ФЗ. При этом сотрудники ГИБДД имеют право выписывать штрафы за отсутствие полиса.

В то же время страховые компании, имеющие лицензии на страхование гражданской ответственности водителей, зачастую неохотно заключают такие договоры по целому ряду причин, главной из которых является высокая убыточность этого сегмента услуг. Действующие тарифы по их мнению не соизмеримы со стоимостью ремонта, ценами запасных частей к автомобилям, которые растут ежедневно. К тому же за последние годы автомобильный парк в стране значительно сместился в сторону более дорогих импортных автомобилей, а это, в свою очередь, отразилось на величине средних выплат страховщиками. Не смогло изменить ситуацию в лучшую сторону даже последнее повышение тарифов.

К основным причинам отказов в оформлении договоров ОСАГО относятся:

• увеличение до 400 000 рублей лимита выплат;
• введение единой системы по расчету убытков;
• распространение на ОСАГО закона, защищающего права потребителей;
• рост стоимости импортных запчастей, приводящих к увеличению суммы выплат по ОСАГО.

Убыточность этого вида услуг заставляет многие агентства прекращать продажу полисов ОСАГО или вообще закрывать свои компании. Но такое положение дел не является основанием отказа выдачи полиса владельцу автотранспортного средства.