Полезно знать автолюбителям. Что такое коэффициент мощности и как он влияет на ОСАГО?

Иван и Сергей одновременно купили полисы
ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности)в одной страховой компании. Но у Ивана страховка оказалась почти в 10 раз дороже, чем у Сергея. Рассказываем, почему стоимость полисов ОСАГО у всех разная и как можно заранее рассчитать ее самостоятельно.

Страховые компании должны рассчитывать стоимость полисов ОСАГО по правилам, которые утвердил Банк России.

Стоимость полиса определяется по простой формуле. Необходимо умножить базовый тариф выбранной страховой компании на коэффициенты, которые индивидуальны для каждого клиента. Они зависят от возраста и опыта водителя, характеристик транспортного средства, региона.

Базовые тарифы у разных страховщиков могут различаться более чем в два раза. Но коэффициенты, которые характеризуют водителя и транспортное средство, должны быть одинаковыми у всех страховых компаний.

С помощью этих показателей страховщики оценивают риск, станете ли вы виновником ДТП, и возможный ущерб. Чем ниже риск для страховщика, тем дешевле вам обойдется полис.

Как самому рассчитать стоимость полиса ОСАГО?

Выясните, какой базовый тариф использует страховая компания

Страховые компании определяют для каждого водителя индивидуальный базовый тариф по ОСАГО. Но он всегда должен оставаться в пределах тарифного коридора, который установил Банк России.

Границы коридора зависят от типа транспортного средства и от того, кто владеет машиной – человек или компания. Например, для частных владельцев легковых автомобилей базовый тариф должен находиться в диапазоне от 2471 до 5436 рублей. Для владельцев мотоциклов базовый тариф ниже – от 625 до 1548 рублей. Тарифные коридоры для других видов транспорта и для юридических лиц можно посмотреть в указании Банка России.

Каждая страховая компания самостоятельно определяет набор факторов, которые влияют на ее базовые тарифы. Скажем, может установить максимальный тариф для водителей, которые получали штрафы за грубые нарушения ПДД – проезд на красный свет, сильное превышение скорости, выезд на встречную полосу. Но эти нарушения должны быть зафиксированы инспектором ГИБДД. То есть штрафы, которые выписаны по фотографиям с камер слежения на дорогах, страховщики во внимание не принимают.

Страховые компании вправе учитывать и другие факторы, например, образование и семейное положение автовладельца, марку и даже цвет его машины. Факторы могут быть любыми, но они должны быть основаны на статистике страховщика по количеству аварий и размерам выплат для водителей и автомобилей с разными характеристиками.

При этом страховые компании не вправе ставить размер базового тарифа в зависимость от национальности, вероисповедания, политических взглядов и должности автовладельца.

Каждая страховая компания обязана публиковать на своем сайте полные списки факторов, которые влияют на ее базовые тарифы, и калькуляторы для расчета стоимости полиса. Поэтому имеет смысл зайти на сайты нескольких страховщиков и сравнить их предложения.

Посмотрите коэффициент территории (КТ)

Этот коэффициент связан со статистикой страховых выплат в конкретном регионе. Обычно чем больше машин на дорогах, тем выше вероятность, что кто-нибудь с кем-нибудь столкнется. Поэтому жителям мегаполисов страховка, как правило, обходится дороже, чем автовладельцам в небольших городах или поселках.

Например, для Москвы коэффициент территории равен 1,9. А для сел Костромской области – 0,73. Все территориальные коэффициенты можно посмотреть в указании о тарифах по ОСАГО на сайте Банка России.

Для расчета территориального коэффициента используется адрес регистрации, который указан в вашем паспорте, свидетельстве о регистрации транспортного средства или ПТС.

Страховщик не сможет использовать в расчетах коэффициенты по адресу вашего фактического проживания, если вы там не зарегистрированы.

Например, если вы жили в Москве и там зарегистрировали свой автомобиль, а затем на время переехали в Кострому, то страховщик будет использовать коэффициент Москвы. Временная регистрация не отражается в паспорте, а значит, страховая компания не будет ее учитывать.

Если же вы пропишетесь в Костроме, то надо будет перерегистрировать автомобиль в отделении ГИБДД или . Госномер авто при этом не изменится.

Проверьте коэффициент бонус-малус (КБМ)

КБМ показывает, насколько вы аккуратны за рулем. Если вы не были виновником аварий в течение года, то в следующем году КБМ будет меньше и при том же базовом тарифе цена полиса станет ниже (если только ваш КБМ и так не был минимальным – 0,5).

Если же из-за вашей неосторожности происходили ДТП и страховая компания была вынуждена выплачивать по ним деньги, то стоимость страховки резко возрастет (если только ваш КБМ и раньше не был максимальным – 2,45).

Например, если водитель только получил права и в первый же год за рулем стал виновником двух аварий, то на следующий год его КБМ составит 2,45. Это может повысить стоимость нового полиса. А если человек после получения водительского удостоверения 10 лет ни разу не попадал в ДТП, то он сможет получить скидку.

Свой КБМ можно узнать Российского союза автостраховщиков (РСА). Страховые компании тоже получают информацию о КБМ из базы данных РСА.

КБМ присваивается водителю один раз в год – 1 апреля. И действует до 31 марта следующего года включительно.

КБМ присваивается водителю, а не его автомобилю или мотоциклу. То есть, если вы смените машину, КБМ от этого не изменится.

Если вы только что получили права и первый раз покупаете полис, то вам автоматически присваивается коэффициент 1. То есть у вас не будет ни скидки за безаварийную езду, ни надбавки за аварийность.

Если в полис вписано несколько водителей, то при расчете цены используется наибольший КБМ. По договорам, в которых нет ограничения на количество водителей, КБМ будет равен 1.

Например, одну и ту же машину водят отец и сын, при этом у отца КБМ – 0,7, а у сына – 0,95. Когда страховщик будет оформлять полис на эту машину, он возьмет КБМ 0,95. То есть даст им скидку 5%.

Зная свой нынешний КБМ и количество аварий, по которым были выплаты в текущем году, можно оценить, каким будет КБМ в следующем году.

Если вы стали виновником четырех и более ДТП в текущем году и по ним были страховые выплаты, в следующем году ваш КБМ вырастет до 2,45. Даже если до этого вы много лет ездили без аварий и получали большую скидку.

Учтите коэффициент ограничения (КО)

Если в полис вписаны все водители, которые будут управлять машиной, то КО будет равен 1.

Можно не вписывать в полис конкретных водителей. Тогда машину сможет водить любой человек с действующими правами соответствующей категории, и страховка будет покрывать его ответственность. В этом случае при расчете цены полиса будет использован КБМ, равный единице, но коэффициент ограничения будет равен 1,94.

Для машин, которые принадлежат компаниям, КО составляет 1,97.

Выясните коэффициент возраста и стажа (КВС)

Статистика показывает: чем меньше возраст и стаж водителя, тем чаще он становится виновником ДТП. Из-за этого молодым и неопытным водителям страховка обходится дороже.

По правилам расчета стоимости полисов, всех водителей разделили на 58 групп – по сочетанию возраста и стажа. И каждой группе присвоили свой КВС. Например, у начинающих водителей, которым еще не исполнилось 22 года, а стаж не достиг 1 года, коэффициент самый высокий – 1,93. А у автомобилистов старше 59 лет с водительским опытом от 14 лет – самый низкий (0,9).

Все коэффициенты возраста и стажа

Страховщик учитывает стаж с момента выдачи водительского удостоверения. Если вы получили права пять лет назад, но впервые сели за руль в этом году, все равно будет считаться, что у вас пятилетний стаж.

Дата выдачи удостоверения указана на его лицевой стороне. Но если вы меняли права, то нужно смотреть на оборотную сторону удостоверения – там указана дата выдачи предыдущих прав.

При оформлении полиса ОСАГО нужно использовать дату получения самого первого водительского удостоверения, если вы его меняли. Иначе стаж и КВС посчитают неправильно..

Если в полис вписывают несколько человек, то для расчета цены используют КВС водителя с самым высоким коэффициентом.

Например, на одном автомобиле планируют ездить 50-летний отец, который уже 20 лет за рулем (КВС – 0,93), 20-летний сын с нулевым водительским стажем (КВС – 1,93) и дедушка 75 лет, который крутит баранку с юности (КВС – 0,9). При оформлении полиса страховая компания использует КВС 1,93.

Если вы оформляете полис без ограничения количества водителей, КВС будет равен единице.

Рассчитайте коэффициент мощности автомобиля (КМ)

Коэффициент мощности двигателя применяют только для легковых автомобилей. Если у вас, например, мопед, фура или трактор, этот коэффициент не используется.

Для легковых машин КМ зависит от количества лошадиных сил двигателя, которые указаны в паспорте или свидетельстве о регистрации транспортного средства. Если в паспорте написана только мощность в киловаттах, ее пересчитывают по формуле: 1 кВт/ч = 1,35962 лошадиных сил. Если же мощность в документах вообще не упоминается, то страховщики обязаны брать данные из каталогов заводов-изготовителей.

Самый низкий коэффициент (0,6) присвоен малолитражкам мощностью до 50 лошадиных сил. Самый высокий (1,6) – мощным автомобилям, у которых под капотом больше 150 «лошадей».

Всего существует 6 градаций коэффициента мощности автомобиля

Используйте коэффициент сезонности (КС), если машина нужна не весь год

Если вы ездите на машине, например, только летом на дачу, то на ОСАГО можно сэкономить. Вы можете прописать в полисе период использования машины. Чем короче этот период, тем меньше коэффициент и дешевле страховка.

Если выбрать 3 месяца использования, КС составит 0,5. То есть вы заплатите лишь половину цены годового полиса. Если собираетесь ездить полгода, то коэффициент вырастет до 0,7 (скидка – 30%). При этом скидки за оформление полиса на 10 и 11 месяцев не будет. В этом случае КС равен единице, как и за целый год.

Все значения коэффициента сезонности

Перемножьте базовый тариф и все коэффициенты

Перемножьте все вышеперечисленные коэффициенты. И полученный результат умножьте на базовый тариф, который выбранная страховая компания использует при ваших характеристиках.

Предположим, Иван и Сергей обратились в компанию, которая выставляет максимальный тариф злостным нарушителям ПДД и минимальный – законопослушным водителям, у которых есть дети.

Иван любит погонять – у него много штрафов за превышение скорости. А Сергей ездит осторожно и аккуратно, в том числе потому, что часто возит своих детей в школу и на кружки. Базовый тариф для Ивана оказался равен 5436 рублям, а для Сергея – 2471 рублю.

Оба они живут в Ярославле. Но Иван зарегистрирован в Москве. Территориальный коэффициент (КТ) для Москвы равен 1,9, а для Ярославля – 1,45.

Старую страховку Ивану рассчитывали с КБМ 0,95, но в течение года по его вине произошло одно ДТП, а значит, его КБМ для нового полиса повысился до 1,4. Сергей много лет водил без аварий, и его КБМ находился на уровне 0,75, но в этом году ему тоже не повезло – он стал виновником ДТП, и его КБМ теперь составил 0,9.

Оба водителя планируют вписать в полис только себя (КО – 1).

Ивану 25 лет, стаж его вождения – 2 года (КВС – 1,61). Сергею 30 лет, стаж вождения – 7 лет (КВС – 1,01).

У Ивана спортивный автомобиль, мощность которого – 320 лошадиных сил (КМ – 1,6). У Сергея легковой автомобиль мощностью 117 лошадиных сил (КМ – 1,2).

Оба ездят за рулем весь код (КС – 1).

Перемножим базовый тариф и коэффициенты:

БТ х КТ х КБМ х КО х КВС х КМ х КС = цена нового полиса.

Цена полиса для Ивана:

5436 х 1,9 х 1,4 х 1 х 1,61 х 1,6 х 1 = 37 248 рублей.

Цена полиса для Сергея:

2471 х 1,45 х 0,9 х 1 х 1,01 х 1,2 х 1 = 3908 рублей.

В результате расчеты страховой компании оказались верны и Ивану полис обошелся почти в 10 раз дороже, чем Сергею.

Что такое коэффициент КМ в ОСАГО и где он учитывается

В основе расчета стоимость страховки ОСАГО стоит совокупность коэффициентов, значения которых определяются в соответствии с Приложением № 2 к Указанию ЦБ РФ от 04.12.2018 года № 5000-У. При этом одним из них является коэффициент мощности (КМ).

Так, под КМ подразумевается мощность автомобиля, переведенная в лошадиные силы.

Данный показатель учитывается при расчете стоимости полиса для транспортных средств категории В и ВЕ (легковые машины).

Мои расчеты не совпали с ценой, которую мне назвал страховщик. Что делать?

В вашем полисе есть строка «Расчет размера страховой премии». Там указан и базовый тариф страховщика, и все коэффициенты. Проверьте, совпадают ли эти цифры с вашими. Если нет, попросите представителя компании объяснить, почему для расчета были выбраны такие коэффициенты.

Чаще всего ошибки возникают при расчете КВС и КБМ. Такое случается, например, если вы меняли водительское удостоверение. Или покупали полисы ОСАГО в разных компаниях, и они рассчитывали КБМ только по своим данным.

Страховщик может по ошибке посчитать вам стаж с момента выдачи новых прав. Тогда КВС у вас будет как у начинающего водителя. В этом случае просто обратите его внимание на дату оформления первых прав. Эта дата указана на оборотной стороне нового удостоверения.

С КБМ часто возникают проблемы по той же причине. Если вы меняете водительское удостоверение, то должны немедленно сообщить об этом своему страховщику. Он переоформит полис ОСАГО. Страховщик также передаст ваши данные в единую базу РСА – там свяжут ваши новые права со старыми.

Страховка продолжит действовать, даже если вы забудете известить страховую компанию о замене прав. Но если сотрудники ГИБДД решат проверить ваш полис, могут возникнуть проблемы, поскольку формально вы нарушите .

Если же вы меняли права в период, когда у вас не было полиса ОСАГО (несколько месяцев или даже лет не хотели пользоваться машиной), то не забудьте сообщить о замене удостоверения, когда вы придете покупать новый полис.

Если вы этого не сделали по какой-то причине, то страховщик не передаст информацию в РСА. Ваше новое удостоверение окажется не связанным с вашей предыдущей страховой историей. В базе РСА вы будете значиться новым водителем. И ваш КБМ станет равным единице.

Если это обнаружится в момент покупки нового полиса, попросите страховую компанию актуализировать информацию в базе РСА. И тогда, если у вас был низкий КБМ, вы сможете получить скидку на новую страховку.

Таблица КМ

Значение коэффициента мощности определяется в соответствии с таблицей, отраженной в п. 5 Приложения № 2 к вышеобозначенному Указанию ЦБ РФ.