Основные правила и нюансы добровольного страхования КАСКО

Полис ОСАГО страхует ответственность автовладельца перед потерпевшим в ДТП, страховка КАСКО страхует все риски, которые не входят в ОСАГО, и обозначает добровольное страхование автотранспортного средства. Закон о страховании КАСКО регулирует правила и виды страхования.

В КАСКО можно застраховать автотранспорт, разнообразное оборудование и материальные ценности, которые находятся в автомобиле на момент аварии, жизнь и здоровье автовладельца и его пассажиров, находящихся в машине в момент аварии, а также компенсирование материального ущерба, нанесенного третьим лицам в результате аварии.

Законодательная база КАСКО

Процедура страхования КАСКО происходит несколькими законодательными актами:

• статьями закона «О защите прав потребителя» № 2300-1,
• ФЗ «Об организации страхового дела № 4015-1,
• постановлением ВС РФ, про применение в судах законодательных актов, о оформлении страховки гражданами своего имущества,
• статьей № 943 части второй Гражданского кодекса Российской федерации.

Страховые компании могут предложить свои условия и правила заключения страхового договора.

От чего зависит тариф страхового взноса

На образование цены страховки влияет множество различных факторов:

• на какой срок оформляется договор. Чем меньше срок страхования, тем дороже страховой взнос, каким образом оплачивается взнос, единоразово или постепенно в рассрочку, от вида договора – полное страхование, или частичное, а также наличия дополнительных услуг, присутствует в договоре франшиза, или нет,
• сведения об автотранспортном средстве, которое страхуется, наименование, популярность марки, частота угона таких автомобилей, год выпуска, или возраст автотранспортного средства, какая противоугонная система установлена,
• сведения о водителе, возраст по паспорту (если меньше 21 года, и больше 65 лет увеличивается риск аварий), время, проведенное за рулем, водительский стаж, какой наибольший стаж вождения без аварий,
• от страховой компании, насколько она популярна, в каком регионе находится, какие особые условия и правила предлагает.

Виды страховки КАСКО

Страховка может быть:

• полной, когда страхуются все виды рисков, связанных с автотранспортным средством, угон, столкновение, падение, падение сверху тяжелых предметов, стихийных бедствий потопа, землетрясения, урагана, града,
• частичной, когда страхуются определенные виды рисков, например, только столкновение с другим автомобилем, в случае уверенности в своем охраняемом гараже и уверенности в экологической обстановке,
• агрегатной, уменьшающейся с каждым страховым случаем,
• неагрегатной, имеющей постоянный размер компенсационных выплат, не зависящий от количества аварий.

ВАЖНО !!! Кроме того, цена страхового взноса зависит от способа восстановления автомобиля. Это может быть денежная компенсация на восстановление автотранспортного средства, или восстановительный ремонт машины на СТО страховщика.

Во втором случае стоимость будет дешевле. Начисление страховых выплат ведется с учетом срока эксплуатации автомобиля и запчастей, с износом, и без учета такового.

Что такое франшиза

Очень часто автовладельцам предлагают включить в договор франшизу, сумму денежного возмещения, которую не оплачивает страховщик, а участник дорожной аварии возмещает сам. Иногда составляет определенный процент от общей суммы страховки, а может выглядеть, как определенная сумма.

Различают такие варианты франшизы:

1. Условная. При возникновении аварии сумма начисленного ущерба не превышает суммы франшизы, и автовладелец не сможет получить никаких страховых выплат. Страховой взнос в данном случае стоит дешевле.

1. Безусловная, когда размер нанесенного ущерба машине больше суммы франшизы, определенной договором страхования, автовладелец получает денежную компенсацию полностью, без всяких вычетов.
2. Динамическая, когда сумма страховых выплат уменьшается после каждой аварии.

Как составляется договор?

Договор страхования может отличаться в зависимости от внутреннего распорядка страховой компании, но застрахованному, прежде всего необходимо обратить внимание на такие моменты, как:

• изучить права и обязанности сторон;
• прочитать каким образом признается страховой случай;
• правила расчета суммы выплат по договору;
• срок действия договора;
• проверить размер страхового взноса и страховой сумму и пр.

Какие документы должны выдать клиенту?

После заключения договора, застрахованные должны получить на руки такие документы, как:

1. Договор страхования.
2. Полис КАСКО.
3. Квитанцию или чек об оплате услуги.
4. Акт осмотра автомобиля на СТО.
5. Правила добровольного страхования в конкретной СК.
6. Памятка застрахованного при наступлении страховых случаев.

Бонусы и акции

При приобретении страховки, страховые компании, очень часто, своим постоянным клиентам предлагают различные варианты по снижению страхового взноса. Таким образом страхователи стараются привлечь к себе новых клиентов. Всевозможные условия рассматриваются для определенных лиц и отдельных категорий автовладельцев.

При этом берется во внимание:

• возраст машины (страховой взнос больше, если срок эксплуатации машины меньше),
• машина приобретена по кредиту (наличие страховки КАСКО обязательно),
• водительский стаж автовладельца (страховой взнос у водителя с небольшим стажем вождения будет больше),
• входит ли машина в список риска (марка и модель),
• установлена ли противоугонная система.

Преимущества и недостатки комплексного страхования автомобиля по КАСКО с франшизой

Разные варианты КАСКО с добавленной франшизой имеют свои преимущества и недостатки. Например, обращения и оформления страховых случаев происходит реже, но водителю часто при этом требуется вкладывать свои средства в ремонт, что не всегда окупает экономию при оформлении полиса. Франшиза может снижать его цену до 40% (параметры индивидуальны и зависят от действующих коэффициентов и коммерческого предложения страховой компании). Если к этому добавить еще и наличие опыта вождения без аварий, длительный стаж, одного вписанного водителя, то конечная стоимость страховки существенно снижается. А при серьезных повреждениях или при угоне компенсация все равно выплачивается в полной сумме (по цене авто или по уровню ущерба).

Обратите внимание, что франшиза будет выгодна только опытным водителям, так как для малого стажа страховые компании значительно завышают коэффициент, что делает их дорогими. Это происходит по простой причине — у не опытного водителя больше рисков попасть в ДТП два раза в течение действия полиса, что увеличивает выплаты.

При выборе следует ориентироваться и на собственный опыт вождения. Если за последнее время у вас были случаи небольших аварий или бампера имеют повреждений (но вы не обращались в дорожную полицию), то лучше выбрать КАСКО с минимальным значением франшизы. Если ваш безаварийный стаж составляет более 10 лет, то вы можете понадеяться на удачу, и сэкономить.

Сегодня многие компании предлагают клиентам автоматически просчитать стоимость будущего полиса через специальный калькулятор.

Новые суммы компенсаций

Введены новые страховые суммы по денежным выплатам, после наступления страхового случая.

В измененных правилах страхования автотранспорта 2021 года, приведены следующие суммы:

1. При оформлении европротокола о наступившем происшествии, страховая сумма равна 50 000 рублей, ранее это была сумма в два раза ниже.
2. Чтобы получить компенсационные средства на восстановление автомашины по КАСКО, ему следует обратиться с заявлением в офис страховщика, где был заключен договор.
3. Минимальная денежная компенсация по изношенным деталям и агрегатам составляет 50 %, против 20 % в старой ред.
4. Договор на страховку можно заключить в любом филиале страховщика.
5. Снизился износ автомашины до 50%, против 80% в старой редакции.

Как быстро можно получить страховку

Для получения страховой денежной компенсации на восстановление ТЗ, следует собрать весь перечень документов для подачи в страховую компанию. Необходимо начинать с момента оформления происшествия и его фиксации в протоколах, на это отводится 5 дней, после аварии. Подавая заявление в страховую компанию, следует приложить удостоверение личности, технический паспорт автомобиля и договор страхования, а также весь перечень документов, оформленных на месте происшествия.

На протяжении 20 календарных дней со дня подачи заявления, страховая компания должна предоставить ответ. Либо оплатить денежную страховую компенсацию, либо предоставить талон на СТО, со строго указанными сроками проведения восстановительного ремонта, либо аргументированный отказ от выплаты страхового возмещения.

ВАЖНО !!! В случае нарушения сроков хотя бы одного из этих пунктов, автовладелец имеет право получить неустойку в размере 1% от суммы возмещения, за каждый последующий после наступления срока день. Сумму неустойки можно требовать за весь период просрочки, если обоснованный отказ о выплатах, не был вовремя отправлен страхователю.

Официальный гарантированный отказ, в выплате компенсационных денежных средств, будет в таких случаях:

• радиационного заражения территории,
• революционных волнений,
• военных действий,
• ядерного взрыва.

Такие причины утверждены законодательно. Не последует выплат и при конфискации автомобиля, согласно решению судебных органов.

Каков порядок оформления страховки?

Перед оформлением страховки, автовладельцу следует основательно подготовиться. В первую очередь, необходимо проверить, есть ли лицензия на страхование у компании, оказывающей услуги. Для этого следует пройти на сайт ЦБ РФ, и в файле единого государственного реестра субъектов страхового дела найти искомую СК.
Следом, необходимо убедиться, что автолюбитель правильно понимает термины, используемые при страховании, от этого зависит правильность выбора вида страховки. Особенно следует детально разобраться с терминами «угон», «хищение», «ущерб». При этом, каждая страховая компания может понимать эти термины по-своему, поэтому рекомендуется ознакомиться с их видением заранее на сайтах организаций. Кроме того, при выборе страховой компании, и вида договора, следует обратить внимание на следующие моменты:

• внимательно прочитать требования СК при тех или иных страховых случаях, например, некоторые требуют постановку машин на стоянки, оборудованные специализированной охранной системой;
• уточнить необходимые сроки, в которые застрахованный должен обратиться в СК при наступлении страхового случая;
• уточнить сроки, в которые СК обязуется выплатить страховку или произвести ремонт.

Сам процесс оформления договора выглядит следующим образом:

1. Подготовка и сбор документов.
2. Обращение в выбранную страховую компанию.
3. Расчет стоимости страхования.
4. Осмотр автомобиля на СТО.
5. Оформление договора и его оплата.
6. Выдача документов застрахованному.

Какие документы необходимо подготовить?

Для заключения договора КАСКО автовладелец должен иметь при себе такие документы, как:

• паспорт;
• водительские права;
• СТС и ПТС;
• договор на автокредит (если он есть);
• договор купли-продажи авто (если автомобиль только из салона);
• иные документы, которые требует конкретная СК для некоторых видов договоров (например, договор на стоянку авто).

Способы сэкономить на страховке

Страховой взнос увеличивается с ростом цен на автомобиль и запасные части, а кроме того, из-за колебания курса иностранных валют. Если еще в 2013 году, страховой взнос на автотранспортное средство в среднем стоило от 4 до 6% от цены на приобретенный автомобиль, то сейчас, эта сумма составляет 6-12%.

Поэтому применяются различные способы, чтобы уменьшить страховой взнос:

1. Включением суммы франшизы в договор страхования.
2. Заключение безубыточного договора (в случаях, когда длительное время с автомобилем автовладельца не случается происшествий, что соответственно и не сопровождается денежными выплатами).
3. Заключение договора частичного страхования.

Что собой представляет полис КАСКО

Полис КАСКО (исп. casco – шлем) – это страховая защита для транспортного средства страхователя от различных угроз – повреждения или утраты в результате ДТП, хищения, воздействия природных факторов и т. п.

Таким образом, компенсацию можно получить даже за убытки, причинённые в результате дорожно-транспортного происшествия по вине владельца или водителя автомобиля.

Однако КАСКО не предусматривает страховку гражданской ответственности и не может возместить ущерб потерпевшей стороне.