Страховка КАСКО от угона и «Тотал», что это и как её оформить

Какая разница между ОСАГО и КАСКО

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно!

Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

+7 (495) 980-97-90(доб.589) Москва,

Московская область

+8 (812) 449-45-96(доб.928) Санкт-Петербург,

Ленинградская область

+8 (800) 700-99-56(доб.590) Регионы
(звонок бесплатный для всех регионов России)
Суть этих видов страхования одинакова, однако они имеют принципиальные различия. Полис ОСАГО носит обязательный характер, в то же время полис КАСКО заключается исключительно на добровольной основе, по желанию автовладельца.

Однако это не единственное различие. Основная отличительная особенность этих видов в том, что ОСАГО направлено на покрытие ущерба третьим лицам, потерпевшим в ДТП. Виновник же в результате полученного ущерба не получает возмещения вообще. Таким образом, материальная ответственность лица, виновного за совершение ДТП, перекладывается на страховую компанию, обязующуюся в полном объеме компенсировать все расходы пострадавшему лицу.

Страхование КАСКО необходимо при возникновении страховых случаев позволяет обезопасить свой автомобиль и получить страховку. При ОСАГО ущерб возмещается лишь пострадавшим лицам.

Что еще почитать:

• Поцарапали машину во дворе, что делать
• Европротокол 2021
• Как получить деньги вместо ремонта по ОСАГО: подробный обзор

Сфера страховых рисков, на которые распространяется действие полиса КАСКО, гораздо шире, чем у ОСАГО. К примеру, КАСКО защищает транспортное средство не только по причине причиненного ущерба, возникшего при различных обстоятельствах, но также при установлении факта хищения и угона.

Различие между этими видами страхованиями есть и в цене: обязательное страхование гораздо дешевле, соответственно, является более доступным для граждан.

Помимо этого, стоимость на ОСАГО у всех страховщиков до недавнего времени была одинаковая, но теперь она колеблется в размере 15-20%. Что касается КАСКО, то цена напрямую зависит от степени риска и стоимости машины и в разных компаниях несколько различается.

Размер возмещения ущерба также различен: в ОСАГО выплаты основаны на средней стоимости ремонта, а также степени износа транспортного средства, во втором – выплата начисляется в размере, реальном стоимости ремонта авто (на момент совершения ДТП).

Максимальная сумма покрытия по КАСКО зависит от стоимости машины, но не может ее превышать.

К немногочисленным минусам этих страховок можно отнести следующее: в КАСКО возраст застрахованного транспортного средства не должен превышать десять лет. Для полиса ОСАГО этот фактор не учитывается.

Сравнительная таблица

Видео по теме:

Стоимость и от чего она зависит

Автовладельцы могут обезопасить себя от финансовых рисков и снизить расходы на страхование, выбрав страховку по одному риску. Достаточно посмотреть, сколько стоит каско от угона и полное каско у различных страховщиков и рассчитать выгоды при оформлении «урезанного» полиса. В таблице №2 отражена стоимость страхового полиса для автомобиля Hyundai IX 35 2012 г. в., зарегистрированного в Москве. Цена составляет 789 тысяч руб., пробег — 100 тысяч км.

Таблица №2 — Стоимость полиса каско по риску «угон» в 2021 г., руб.

Источник: сайты страховщиков https://www.ingos.ru/auto/kasko/calc/

Рассчитать каско от угона можно как самостоятельно, воспользовавшись онлайн-калькулятором на сайте страховщика, так и обратившись в офис или на электронную почту страховой компании. Страховка будет дешевле для автовладельца старше 25 лет с водительским стажем более 2 лет. Такой автовладелец будет восприниматься страховщиком как опытный водитель, плюсом будет отсутствие обращений в страховую компанию в течение прошлого года, отсутствие штрафов за нарушение ПДД.

Преимущества и недостатки ОСАГО

Преимущества ОСАГО:

• Основной плюс ОСАГО – невысокая стоимость в сравнении с КАСКО.
• Имеются скидки за езду без аварий.
• ОСАГО регламентировано специальным законом (ст. 12.37), в котором указан порядок страхования, выплаты и стоимость полиса.
• В случае банкротства организации, выдавшей полис, выплаты будут произведены.

Недостатки:

• Тарифы устанавливаются исключительно государством.
• Максимальная сумма покрытия – 400 тыс. рублей.
• Покрываются затраты на ремонтные работы лишь для пострадавшей стороны.

Оба вида договора страхования имеют свои преимущества и недостатки. Поэтому, если автомобиль стоит слишком дорого, специалисты рекомендуют страховать его добровольно.

Преимущества и недостатки КАСКО

КАСКО страхует преимущественно автомобиль владельца. Это позволяет быть уверенным в том, что транспортное средство находится в безопасности, поэтому полис добровольного страхования очень важно иметь на руках.

Преимущества КАСКО:

• Выплаты могут осуществляться страховой компанией, как в проведении ремонта, так и в денежном эквиваленте.
• Гарантия выплаты в случае страхового случая.
• Выплата производится независимо от того, кто виновник ДТП.
• Покрытие ущерба, причиненного авто результате ДТП, по причине противоправного действия третьих лиц, форс-мажорных обстоятельств и т.д.
• Производится компенсация в виде фактической стоимости ремонтных работ в СТО ( без учета износа автомобиля).

Недостатки:

• Необходимость оформлять полис при покупке нового авто. Чаще всего финансовые организации включают стоимость за полис в сумму выданного автокредита в первый год пользования авто.
• Высокая стоимость полиса. В среднем цена на КАСКО около 10% от стоимости машины.

Несмотря на высокую стоимость, договор страхования КАСКО надежно защищает транспортное средство в случае наступления многих неприятных ситуаций.

Обслуживание полиса

На стоимость КАСКО от угона авто влияют многие факторы, одним из которых является стаж водителя.

Если автомобиль похитили СК обязана возместить полную стоимость авто без учета амортизации. Именно по этой причине стоимость услуги страхования от угона равна 3-5% от цены авто.

Кроме этого не стоит забывать о риске похищения ТС, ведь угону подвержены машины разной стоимости. Сигнализация давно не является преградой для похитителей, а появление новейших охранных систем лишь спровоцировало изобретение современных способов взлома.

Годами ранее угон не осуществлялся профессионалами и основывался на получении легких денег.

Сегодня существует заказное, тщательно спланированное хищение транспортного средства. Преступная операция подразумевает четкое планирование действий до и после содеянного и покупку инструментов способных вывести из строя любые охранные системы.

Как показывает статистика шансы удачного расследования подобного дела ничтожно малы. При угоне страховщик обязан выплатить денежную компенсацию.

Как правило поиск страховщика способного предложить неполную страховку не всегда успешен. Обычно страховой договор содержит дополнительные страховые случаи, просто так купить КАСКО только от угона не получится. К ним относятся:

1. уничтожение транспортного средства в результате пожара;
2. порча посторонними лицами;
3. повреждение в результате падения сосулек и прочих предметов;
4. полная гибель авто;
5. автомобильная авария.

Также к страховым ситуациям относится порча в результате града и других неблагоприятных погодных условий, пожара, потопа или взрыва.

Стоит ли страховать авто по КАСКО

Несмотря на то, что страхование КАСКО стоит недешево (примерно 10% от цены автомобиля), договором гарантируются выплаты в случае различных неприятных ситуаций: при наступлении страхового случая, при форс-мажорных обстоятельствах и т.д. Компенсация возмещается денежными средствами или проведением ремонтно-восстановительных работ.

В некоторых случаях, к примеру, при покупке машины в кредит, страховка КАСКО обязательна. Это обусловлено тем, что банки, таким образом, пытаются себя обезопасить. Если при приобретении авто отказаться от оформления КАСКО, кредит могут не дать.

Однако если посмотреть на эту ситуацию с другой стороны, то будущему владельцу нового автомобиля лучше согласиться с финансовым учреждением и оформить добровольное страхование. Ремонт новых машин стоит достаточно дорого, а в случае ДТП по вине владельца, согласно ОСАГО покрывать ущерб, нанесенный своему авто, придется самому.

Если автомобиль куплен в кредит, нужно ли оформлять ОСАГО, если есть КАСКО? Обязательно, поскольку наличие добровольной страховки КАСКО не освобождает автовладельца от этого вида страхования.

ОСАГО тоже имеет свои плюсы. Так, за безаварийное вождение предусмотрены скидки и страховые выплаты даже в случае банкротстве страховщика.

Тонкости страхования

Практика показывает, что страхование от угона (хищения) редко применяется с позиции отдельной услуги. Такую опцию предлагает несколько страховщиков, и чаще клиенту предлагается весь спектр услуг — полное КАСКО. Если страхователю удалось найти организацию, которая страхует только от угона (хищения), такой вариант услуги носит название частичное КАСКО.

Трудность оформления полиса только с одним страховым случаем (угоном, хищением) связана со следующими факторами:

• Такой полис несет высокие риски для страховщика. К примеру, владелец может самостоятельно «устроить» кражу транспортного средства для получения компенсации. К слову, в начале 90-х годов таких случаев мошенничества было много. Со временем страховые компании научились разоблачать хитрецов.
• Фиксировать только один случай не выгодно, ведь страховая сумма по КАСКО при хищении автомобиля наиболее высокая (если сравнивать с другими видами ущерба).

Вот почему угон или (и) хищение включаются в страховой полис в комплексе с более распространенным страховым случаем — повреждением ТС в ДТП.

Если произошло ДТП, обращаться по ОСАГО или по КАСКО за возмещением

Нередко водители, у которых два полиса, задаются вопросом, по какому полису выгоднее получить страховку в случае ДТП.

Если у автовладельца оба полиса на руках, то при ДТП стоит учитывать следующие моменты:

• Условия страхового договора.
• Обстоятельства аварии.
• Масштаб повреждений.
• Скорость выплаты (КАСКО оплачивается гораздо быстрее).
• Кто страховщик.

Важно! Если автовладелец не является виновником ДТП и сумма причиненного ущерба меньше 400 тыс. рублей, то все-таки лучше воспользоваться ОСАГО. Поскольку при решении получить компенсацию по КАСКО есть один минус – в следующем году этот полис для него будет существенно дороже.

Чтобы не было проблем с выплатами, в полис КАСКО требуется вписать всех водителей, которые допущены к управлению авто. Если за рулем будет водитель, не обозначенный в полисе, в выплате по полюсу будет отказано. Если на момент заключения страховки неизвестно, кто будет управлять автомобилем, то нужно купить неограниченное КАСКО.

Независимо от того, кто виновен в возникновении ДТП, у страхователя обязательно должен быть полис ОСАГО. Поэтому не стоит сомневаться, нужен ли ОСАГО, если уже есть КАСКО. В противном случае могут возникнуть проблемы с выплатой.

Важные моменты при страховании от угона

Во избежание совершения ошибок во время оформления полиса важно помнить, что угон и хищение ТС носят разный смысл.

Автомобиль может считаться похищенным только если его не удалось найти за определенный срок, установленный страховщиком и прописанный в договоре. Как правило, чем больше этот срок, тем лучше.

Если страховщик не указывает срок, отведенный на поиск авто, в возмещении ущерба может быть отказано. Допущенные к управлению водители находят отражение в данном соглашении.

При подписании контракта на страховку компания выдавшая полис почти всегда добавляет порчу ТС в КАСКО. Подобные действия обеспечивают уменьшение риска получения потенциального убытка в результате происшествия.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, покупка автомобиля требует внимания к некоторым вещам. Перед ее страхованием необходимо уточнить у менеджера СК, что именно является страховым случаем: угон или хищение имущества.

Несмотря на свою схожесть, разница все же имеется. Угон – это противоправное деяние, совершенное посторонними лицами в отношении не принадлежащего им транспортного средства с целью его использования и/или продажи.

Машины, признанные угнанными, находят достаточно быстро. Хищение – это кража средства передвижения для его продажи и получения денег. Поиск похищенных автомобилей часто не заканчивается успехом.

Все действия во время работы следователя полностью зависят от данных понятий. В первую очередь будет заведено уголовное дело в надежде обнаружения потерянного авто.

По истечении 10 дней, когда дело уже заведено, начинается расследование, по окончании которого машина может быть признана похищенной.

Если в договоре КАСКО указано страхование от хищения транспортного средства, возмещение предоставят только после заведения дела и окончания оперативно-следственных мероприятий (когда автомобиль признают похищенным).

В той ситуации, когда страховым случаем является угон, страховщик обязан предоставить возмещение не зависимо от расследования.

Также компании-страховщики часто экономят на компенсации для клиента иногда нарушая закон. Одним из самых распространенных методов экономии – это оспаривание рыночной стоимости автомобиля еще на этапе подписания договора КАСКО.

Например, страховщик и клиент заключают договор где стоимость авто равна 500 тысячам рублей, а при наступлении страхового случая компания-страховщик заявляет о том, что оценка ТС произведена неправильно.

Далее клиенту в руки попадает акт независимой экспертизы, в результате которой стоимость автомобиля снизилась до трехсот тысяч. В итоге страхователя ставят перед выбором и в страхе не получить компенсацию гражданин соглашается на заново установленную стоимость.

Внимание! В соответствии со ст. 948 ГК РФ страховая компания не имеет права оспаривать стоимость застрахованного имущества.

Интересная статья: возврат Каско при продаже автомобиля.

Купить оба полиса в одной или в разных страховых компаниях

Если произошло ДТП, то у владельца транспортного средства есть возможность обратиться по КАСКО в одну компанию либо по ОСАГО в другую. Однако если автовладелец решил купить в дополнение к ОСАГО еще и КАСКО, то может возникнуть вопрос, нужно ли приобретать разные полюса у одного страховщика или все-таки лучше обратиться в разные компании. Однозначного ответа на этот вопрос нет, но можно выделить плюсы и минусы в пользу обоих вариантов.

Преимущества в пользу оформления договоров в разных страховых организациях:

В компании, где был оформлен ОСАГО, несмотря на льготы КАСКО, удобное его получение.

Минусы:

• Если компания окажется неблагонадежной, у автовладельца могут возникнуть проблемы одновременно с двумя страховками.
• Довольно часто бывают невыгодные условия во время заключения договора, чем в другой организации, расположенной где-нибудь в удаленном офисе.

Выбор страховщика должен быть сделан с ответственностью, поскольку условия страхования в разных компаниях могут существенно различаться.

Преимущества выбора в пользу оформления страховок в одной компании:

• Процедура страхования происходит проще и занимает не много времени.
• Нередко при оформлении страховки на оба вида, компании, предоставляют автовладельцам скидки.
• Некоторые страховщики при страховании КАСКО предлагают клиенту, ранее получившему у них ОСАГО, скидку за каждый год безаварийной езды, начиная с момента страхования.

В заключении, стоит подвести итог. Нужен ли КАСКО, если уже есть ОСАГО, решает владелец автомобиля. При этом он должен руководствоваться своими интересами и определить для себя, какие компенсации и в каком размере он хотел бы получить в случае возникновения страхового случая.

Сегодня у всех владельцев транспортных средств есть возможность выбора. Это объясняется тем, что в момент заключения КАСКО страховые организации располагают более широкими возможностями. Они вправе назначать сроки возмещения ущерба и устанавливать суммы страховой выплаты. Помимо этого, страховые случаи, за которые предусмотрена выплата по полису КАСКО, также определяются компании-страховщики. Соответственно, обратившись в разные организации, можно оформить полис на разных условиях.

Выплаты и когда в них откажут

Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы по договору за вычетом неоплаченной части страхового взноса, франшизы (по договору), амортизационного износа. Отдельного внимания заслуживает амортизационный износ. Страховые компании вычитают по 1% амортизационного износа за каждый месяц эксплуатации, так что рассчитать конечную сумму можно самостоятельно. Если стоимость автомобиля на момент подписания договора составляет 1 200 000 руб., то в случае угона авто через 10 месяцев она автоматически снизится на 10%. Страховщик вычтет разницу и заплатит только 1 080 000 руб. При заключении договора стоит внимательно ознакомиться с условиями, предлагаемыми страховщиком — в ряде случаев амортизационный износ может быть выше.

Самой частой причиной отказа в компенсации является оставление ключей и документов в угнанной машине, или выяснение факта пропажи документов до похищения автомобиля. Нередко страховщики включают в договор пункты, которые не являются законными — отсутствие второго ключа зажигания не должно быть основанием для отказа в выплатах. Подобные ситуации суд чаще всего расценивает как уход страховой компании от выполнения своих обязательств перед страхователем и выносит решение в пользу истца, клиента страховщика.

У каждого страховщика свои правила и сроки выплаты возмещения. Чаще всего компенсация выплачивается после закрытия уголовного дела. Иногда страховщик выплачивает небольшой процент страховки в ходе следствия, остальную часть передает страхователю после закрытия дела. Обязательным условием является заключение соглашения со страхователем на случай обнаружения авто после выплаты страховки. По одному из условий клиент должен будет вернуть всю сумму страховки, по второму — отказаться от права собственности на машину, которая перейдет в собственность компании.