Особенности страховых случаев по КАСКО без ДТП: список ситуаций, оформление и способы получения

Этот вид страхования позволяет возместить ущерб после большинства аварий. Несмотря на это, далеко не всем водителям в деталях известно, как действует ОСАГО при ДТП. Наш обзор устранит пробелы в знаниях и позволит лучше сориентироваться на месте в тех ситуациях, которые принято считать критическими.

По факту эта страховка является обязательной для всех водителей (за исключением собственников транспортных средств, передвигающихся со скоростью до 20 км/ч) – по этому полису страхуется автогражданская ответственность. Если гражданин не застрахует свой автомобиль и окажется виновником аварии, то страховое возмещение выплачено не будет . Таким образом, ОСАГО предназначено для выплат денежной компенсации пострадавшей невиновной стороне для возмещения ущерба, нанесенного здоровью, жизни или имуществу. Расходы, возникшие в результате ДТП, оплачивает страховая компания виновника аварии, сам водитель не производит выплат. На текущий момент установлены максимальные суммы, предусмотренные по этому полису:

• 400 тыс. рублей по возмещению имущественного ущерба;
• 500 тыс. рублей по возмещению вреда здоровью и жизни участника ДТП (сумма указана из расчета на одного человека).

По ОСАГО не производится компенсация морального вреда или упущенной выгоды.
Внимание! Если страховка не покрывает всей стоимости ущерба, пострадавший может обратиться в суд с иском к виновнику происшествия. Оставшуюся сумму нарушитель будет выплачивать из собственных средств.

Существуют ситуации, когда страховая компания может отказать в выплате:

1. Водителем был человек, не вписанный в страховку. Исключением является страховка, оформленная на неограниченный круг лиц.
2. Авария произошла на специализированной площадке в момент проведения экспериментальной или учебной деятельности.
3. Авария произошла на территории предприятия при выполнении погрузо-разгрузочных работ или при исполнении работником своих должностных обязанностей.

Если водитель не имел права управлять автомобилем, причинил вред умышленно, находился в алкогольном, наркотическом или токсическом опьянении или скрылся с места происшествия, страховка все равно выплачивается, но страховщик может обратиться в суд и взыскать понесённые расходы с виновника.

Выгодное предложение от партнеров нашего портала — Терем Займ! Оформите займ на сумму до 30 тыс рублей на срок до 30 дней. 100% одобрение!

Получить деньги

Что собой представляет страховка и когда выплачивается?

КАСКО – добровольное страхование автомобиля страхователя, в то время как ОСАГО – страхование ответственности перед третьими лицам.

При наличии полиса КАСКО застрахованный имеет право получить материальную компенсацию при следующих видах ДТП:

• столкновение с транспортным средством и получение значительных повреждений;
• столкновение с препятствиями, например, с открытой дверью;
• получение повреждений предметом, вылетевшем из-под колес другого автомобиля;
• получение ущерба в результате наезда на бордюр, припаркованное ТС, гвоздь и других препятствий;
• падение в кювет или овраг.

При наличии полиса КАСКО ущерб компенсируется даже тогда, когда страхователь сам является виновником ДТП.

Что должны делать участники?

Участникам дорожно-транспортного происшествия нужно грамотно действовать при возникновении аварийной ситуации, а именно:

• остановить транспортное средство и включить аварийные сигналы;
• выставить знак аварийной остановки для обозначения возникновения ДТП;
• если в результате дорожно-транспортного происшествия кто-то пострадал, необходимо оказать первую помощь и вызвать бригаду скорой помощи;
• вызвать сотрудников ГИБДД;
• сообщить в свою страховую компанию о произошедшем ДТП;
• самостоятельно зафиксировать повреждения при помощи фото- и видеосъемки;
• вместе с сотрудниками ГИБДД принять участие в составлении протокола.

Ни в коем случае нельзя покидать место ДТП! Такое действие влечет за собой наказание в виде лишения права управления ТС на срок от 1 года до 1,5 лет или административный арест на срок до 15 суток (п.2 ст. 12.27 КоАП РФ «Невыполнение обязанностей в связи с дорожно-транспортным происшествием»).

Что такое извещение о ДТП и когда оно нужно

ДТП всегда влечет имущественный ущерб, даже если от столкновения автомобилей остались только незначительные царапины. При небольших повреждениях стороны могут разойтись миром, оформив расписку и передав деньги на ремонт. Однако официальная процедура оформления ДТП предусматривает заполнение извещения.

Так как в России действует программа обязательного автострахования, приоритетным вариантом возмещения ущерба является ОСАГО. Для получения компенсации нужно подтвердить страховой компании:

• возникновение страхового случая, т.е. ДТП с повреждениями авто;
• все обстоятельства аварии, с описанием видимых повреждений, местом первого удара, траекторией движения, иных важных фактов;
• информацию об участниках ДТП, в том числе о виновнике аварии;
• место и время происшествия, иные существенные данные.

Обратите внимание! Закон № 40-ФЗ обязывает участников аварии сразу известить о ДТП свою страховую компанию. Даже если страховщик направит своего представителя на место, водители все равно обязаны заполнить извещение. Однако с помощью дорожных комиссаров страховой компании сделать это проще.

Приступать к заполнению бланка можно после соблюдения обязанностей, указанных в ПДД. В этот перечень входит оказание первичной и экстренной помощи пострадавшим, выставление аварийных знаков, ряд иных действий. Также запрещено покидать место ДТП пока участники не выполнили все формальности, в том числе не подписали извещение.

Что говорит закон

Требование об оформлении извещений после ДТП указано не только в Законе № 40-ФЗ. Для назначения и выплаты компенсации по ОСАГО применяется Положение Центробанка России № 431-П. Этот документ также предписывает составить извещение, подписать его участниками ДТП, представить для проверки в страховую компанию.

В 2021 году Закон об ОСАГО будет дополнен новой нормой. Помимо стандартного варианта с письменным оформлением извещений, можно воспользоваться мобильным приложением РСА. Для заполнения извещения о ДТП в электронном виде нужно учесть следующие моменты:

• мобильное приложение должно быть установлено на телефонах обоих участников ДТП;
• электронный формат бланка допускается только по схеме Европротокола, т.е. при отсутствии пострадавших, соблюдении еще нескольких условий;
• подтверждать подпись на электронном бланке нужно через портал госуслуг, а передать данные страховщику можно только при наличии интернет-доступа.

Так как возможность заполнить и передать извещение в цифровом формате пока действует не во всех субъектах РФ, ниже разберем стандартные правила заполнения.

Срок обращения в СК

После того, как произошло ДТП, и сотрудник ГИБДД зафиксировал его и составит протокол, необходимо в самые кротчайшие сроки обратиться в свою страховую компанию по КАСКО.

Как правило, срок обращения прописан в договоре к полису КАСКО. Каждая страховая компания устанавливает свои сроки для обращения после ДТП; у одних страховых компаний необходимо незамедлительно сообщить о произошедшем, другие страховые устанавливают срок, в который следует обращаться, например, 4 рабочих дня.

Если в договоре к полису КАСКО не предусмотрен пункт сроков обращения после ДТП, то по закону страхователь должен подать заявление не позднее 5 суток с момента происшествия.

Что делать, если виновник отказывается возмещать ущерб

Водители, имеющие проблемы с автогражданкой, зачастую не признают факт несоблюдения правил дорожного движения. При отказе нарушителя возмещать ущерб существует алгоритм действий для потерпевшего:

1. Вызвать сотрудника ГИБДД, зафиксировать аварийную ситуацию.
2. Обратиться к страховщику виновника ДТП.
3. Провести экспертизу при получении отказа в выплате от компании.
4. Составить досудебную претензию на имя нарушителя.
5. Подать исковое заявление в вышестоящую инстанцию при отказе возмещения ущерба.

При обращении в суд пострадавший должен предоставить доказательства предъявляемых требований, нарушения правил дорожного движения со стороны ответчика. Если возмещение ущерба ДТП с виновника не будет выплачено, истец вправе подать повторное заявление в вышестоящую инстанцию. Срок давности по гражданским делам составляет 3 года.

Порядок действий при ДТП

При наступлении дорожно-транспортного происшествия очень важно все делать грамотно и в определенной последовательности:

1. В первую очередь на само место происшествия вызывается сотрудник ГИБДД для составления протокола о произошедшем и установления виновного лица.
2. В течение 5 дней с момента происшествия или иного срока, прописанного в договоре полиса КАСКО, необходимо обратиться в страховую компанию для сообщения о ДТП с застрахованным автомобилем.
3. По требованию страховой компании предоставить поврежденный автомобиль на оценочную экспертизу и получить результаты её заключения.
4. При несогласии с результатами экспертизы, проведенной от страховой компании, нужно самостоятельно провести независимую экспертизу ТС.
5. Подать заявление в страховую организацию на возмещение страхового случая по КАСКО, прикрепив необходимые документы.

В каком случае СК откажет в выплатах

При определении, чья страховая компания возмещает ущерб пострадавшему при ДТП, участник аварии предоставляет документы для получения компенсации. Но фирмы могут отказать в выплате. Причины неудовлетворения запроса:

• подача документов позже установленных сроков;
• просроченный ОСАГО;
• выплата компенсации на месте ДТП;
• ремонт автомобиля до экспертизы;
• повреждение транспортного средства не по причине аварийной ситуации;
• нахождение за рулем гражданина, не вписанного в страховой полис;
• неустановленный виновник ДТП;

Компания также может отказать в выплате, если потерпевший предоставил неполный список документов. На подачу заявления водителям отводится 20 дней при фиксации аварии инспектором ГИБДД. Если фирма на момент обращения пострадавшего лишилась лицензии, компенсация осуществляется из средств Российского союза автостраховщиков.

Совет! При столкновении двух автомобилей, отсутствии опасности жизни и здоровью граждан, наличия действующих полисов ОСАГО, потерпевший участник должен обращаться к собственному страховщику.

В остальных случаях выплаты осуществляет компания виновника происшествия. При невозможности самостоятельного урегулирования конфликта пострадавший может подать заявление в суд.

Необходимые документы для оформления

При обращении в страховую компанию для получения возмещения по КАСКО в результате ДТП, необходимо предоставить следующие документы:

• заявление на выплату компенсации понесенного ущерба;
• паспортные и контактные данные заявителя;
• страховой полис КАСКО;
• водительское удостоверение заявителя;
• талон техосмотра, свидетельство о регистрации или паспорт ТС;
• протокол дорожно-транспортного происшествия с указанием повреждений и справка из ГИБДД;
• медицинское заключение о пострадавших в результате ДТП, если таковые имеются;
• если в договоре прописан пункт об оплате сопутствующих услуг, то предоставить квитанции или чеки об уплате эвакуатора, парковки и пр.

Заявление о наступлении страхового случая

Заявление по КАСКО при ДТП можно оформить в произвольной форме, либо на предоставленном страховой компанией фирменном бланке.

Независимо от формы заполнения, в заявлении должны быть указаны обязательные данные, такие как:

• наименование, адресные и контактные данный страховой организации;
• контактные и паспортные данные заявителя;
• номер полиса КАСКО и дата его заключения;
• полная информация о застрахованном автомобиле;
• подробное описание страхового дела: время, дата, место, причина и участники ДТП;
• подробное описание повреждений ТС;
• присутствие сотрудников ГИБДД на месте происшествия ДТП;
• требования к страховой компании о возмещении материальной компенсации на восстановление ТС;
• указание банковских реквизитов на перечисление компенсации;
• перечень прилагаемых копий документов;
• дата заявления и подпись заявителя.

Сроки рассмотрения заявления и выплаты

Как и срок обращения, срок рассмотрения заявления на выплату страховой компенсации должен быть прописан в договоре к полису КАСКО. Если такого пункта в договоре нет, то следует уточнить у сотрудников страховой о возможном периоде рассмотрения.

Стоит отметить, что стандартный период рассмотрения заявления составляет от 5 до 14 дней. При нехватке информации или документов срок может быть увеличен не более чем на 30 дней.

Сроки выплаты денег также не имеют четких границ и должны быть прописаны в договоре или обговорены страховщиком.

Но существуют усредненные сроки выплат разных страховых компаний:

• СК с клиентской базой более 1 млн клиентов – до 14 дней;
• СК с базой от 50 тысяч до 1 млн клиентов – до 30 дней;
• СК с количеством клиентов от 5 до 50 тысяч клиентов – могут выплатить как в течение недели, так и не выплачивать до момента требования клиента в правовой форме;
• Неизвестные страховые конторы – ,как правило, это мошенники, и от них не стоит ждать выплаты компенсации.

Как работает КАСКО, если виноват заявитель?

Если заявитель является виновником ДТП, то, как и при обратной ситуации, полис покроет все необходимые затраты на восстановление авто.

Но стоит помнить, что если в момент ДТП виновник-заявитель находился в алкогольном или наркотическом опьянении, грубо нарушил правила дорожного движения или умышленно нанес ущерб авто для получения компенсации, то страховая компания по КАСКО имеет право на отказ страховой выплаты.

Поводы для отказа

Не секрет, что страховые компании ищут поводы для отказа в страховой выплате. Такое действие возможно, но только в определенных ситуациях, прописанных в договоре к полису, а именно:

• заявитель серьёзно нарушил правила дорожного движения, тем самым спровоцировав ДТП;
• после ДТП заявитель не действовал по правилам ПДД или покинул место происшествия;
• водитель ТС не имел водительских прав;
• заявитель управлял автомобилем, находясь в алкогольном или наркотическом состоянии;
• водитель не оформил документы на месте ДТП;
• заявление на возмещение ущерба и требуемые документы были поданы после указанного в полисе срока без уважительной на то причины;
• в протоколе ДТП не указаны претензии заявителя;
• ущерб автомобилю был причинен намеренно с целью получения прибыли;
• были нарушены условия договора КАСКО;
• водитель отремонтировал ТС до обращения в страховую компанию и проведения экспертизы.

Дорожно-транспортное происшествие может произойти с любым автомобилистом. Для того, чтобы максимально защитить свой автомобиль и получить материальную компенсацию причиненного ущерба, страховые компании предлагают приобрести полис КАСКО.

Для получения страховой выплаты важно правильно действовать при наступлении ДТП, вовремя обратиться в страховую компанию, предоставив необходимы документы, и четко знать свои права. Удачи на дорогах!

Главные принципы страховки по ОСАГО

ОСАГО страхует ваше поведение за рулем: если авария совершена по вашей вине, ущерб пострадавшим в ДТП будет возмещен из средств СК в пределах лимитов страхования. Для потерпевшей стороны наличие страховки — гарантия того, что причиненный ущерб будет возмещен в любом случае.

Еще один принцип страховки ОСАГО — наличие виновной и пострадавшей сторон. Это обязательно для установления страхового случая. ОСАГО страхует ответственность на дороге. Если нет виновных и потерпевших — значит, нет факта наступления ответственности. В такой ситуации страховка не работает.

Пример 1: машину занесло на обледеневшей трассе, она попала в кювет. Здесь есть пострадавший, но нет виновных — это не страховой случай. Если же эта машина заденет другие ТС, повредит их — СС налицо, страховка будет выплачена.

Если виновный в происшествии скроется с места аварии, это не означает отсутствие страхового случая. Факта наличия виновника ДТП достаточно для получения страховки.

Страховка по ОСАГО не работает на возмещение морального вреда после ДТП. Страховым случаем для выплат признается только материальный вред.

Пример 2: одна машина подрезала другую на запрещающем сигнале светофора. Второй водитель резко затормозил, за ним то же самое сделали другие участники движения, возник затор. Участники происшествия, не зная причины резкого торможения, обрушились на второго водителя с обвинениями в создании аварийной ситуации. Эта ситуация — административное происшествие. Возможно наложение штрафа на виновника, но СС нет, так как нет повреждений, и страховка здесь не работает. Второй водитель может обратиться за компенсацией морального вреда, но не в страховую компанию, а в суд. Иск он будет подавать против виновного водителя.

И еще одно важное правило — страховка ОСАГО не работает на покрытие ущерба виновной в ДТП стороны. То есть, если виновник аварии также повредил свой автомобиль, страховая возместит ущерб только потерпевшей стороне. Ремонтировать свою машину он будет за свой счет. Если максимального лимита в 400 тысяч не хватает на покрытие ущерба, оставшаяся сумма взыскивается с виновного лица в судебном порядке.