Что означает условная и безусловная франшиза в автостраховании

Что это такое простыми словами

Франшизой называют часть ущерба, которую страховая компания не компенсирует при наступлении страхового случая.

Это значит, что на восстановление авто владелец потратит определенную часть личных денег.

Величина франшизы зависит от стоимости автомобиля. Она устанавливается в рублях или процентах от суммы.

Хозяин машины и страховая компания перед оформлением документов договариваются о ее размере. Если владелец соглашается на франшизу, цена полиса снижается.

Основные особенности

На цену стандартного полиса КАСКО влияет стоимость автомобиля, поэтому владелец потратит крупную сумму. Оформление франшизы сделает полис более дешевым.

Если договориться о полной франшизе, цена страховки падает в 2 раза.

После получения незначительных повреждений по договору КАСКО владелец потратить много времени на оформление документов.

Страховые компании на каждое дело тратят не меньше 2000 рублей, поэтому по подобному поводу обращения им не выгодны. Полис с франшизой такую проблему решает.

Мелкие поломки хозяин автомобиля может отремонтировать за свой счет.

Основные особенности франшизы в КАСКО такие:

1. Быстрота возмещения. Страховая компания не будет постоянно проводить независимую оценку ущерба, поэтому срок выплат сокращается.
2. Аккуратное вождение. Наличие франшизы делает водителей более ответственными. Если в договоре сумма франшизы большая, страхователь самостоятельно покрывает дорогой ремонт.
3. Полис выгодный тем, кто готов оплатить ремонт мелких повреждений.

Размер франшизы составляет 1 – 2% от затрат ремонт авто после ДТП и 5 – 7% в случае кражи.

Источники

• europlan.ru: Франшиза в автостраховании: выгодно или есть подвох?
• Официальный сайт Тинькофф

Рекомендовано для вас

• Как рассчитывается полная гибель автомобиля по КАСКО
• Акция Каско Кешбэк от СК АльфаСтрахование продлена до осени
• Число обращений по КАСКО в аномальный снегопад в столичном регионе выросло на 56,7%

Анна Бухтиярова Автор с шестилетним стажем, пишет информационные тексты для нашего сайта. Окончила НГТУ на

и НГПУ на

. На #ВЗО работает с 2021 года. Большой опыт работы в разных тематиках, включая финансовую, помогает Анне писать информативные и понятные пользователю тексты — от статей до описаний предложений банков.

[email protected]

(15 оценок, среднее: 4.9 из 5)

Плюсы и минусы

Такой полис становится распространенным среди водителей. Основные преимущества страховки следующие:

• стоит дешевле;
• экономия времени страховщика и страхователя;
• чистая страховая история владельца машины, поскольку не фиксируются мелкие повреждения;
• гарантия материальной компенсации в случае серьезной аварии и тотальной гибели авто;
• выплата компенсации в короткие сроки.

Главный недостаток КАСКО с франшизой – трудности с кредитными авто. Банки не предлагают такую страховку. Заемщик может отказаться восстанавливать любые поломки за свой счет.

Если размер франшизы фиксированный, страховые эксперты могут снижать сумму ущерба.

Наличие франшизы не всегда выгодно страхователю.

Решение зависит от стажа вождения и условий договора. Новичкам в вождении такие полисы не подойдут. Частота аварий первые 2 года высокая, а оплачивать ремонт будет владелец.

Условная

Данный тип добровольного обязательства обусловливается фиксированием некоторой оговорённой цифры урона. При развитии дорожной аварии водитель сам оплачивает затраты на восстановление в пределах указанного в договоре показателя. Если же издержки превышают эту сумму, тогда агентство само оплачивает ремонт машины без вмешательства со стороны клиента.

Для лучшего понимания принципа действия условного КАСКО, приводится следующая иллюстрация. Водитель приобрёл сертификат со льготой в 3 тысячи рублей и стал участником мелкого дорожного происшествия, ущерб от которого оценивается 2 900 рублей. Владелец транспорта сам оплачивает реставрацию кузова средства без обращения к компании за получением компенсации. Если же стоимость ремонта превысила размер льготы и составила, к примеру, 5 тысяч, всё сумму погасила бы страховая организация.

Данный вид добровольного соглашения является одним из самых выгодных, как для агентства, так и для владельцев транспорта. Однако первые стараются его не практиковать из-за возможных вариантов мошенничества, где автовладелец умышленно повышает сумму урона выше итоговой суммы франшизы. Этот случай показателен тем, что лишняя, умышленно прибавленная царапина, гарантирует собственнику полное погашение затрат на ремонт.

Условная франшиза подразумевает выплату компенсации при понесённом уроне только свыше размера обязательства. При расходах меньше упомянутой суммы, реставрация транспорта происходит за счёт пострадавшего.

Какие существуют виды?

Существуют такие виды франшизы:

1. Условная – если размера убытка превышает франшизу, стоимость ремонта полностью покрывает страховщик. Когда ущерб меньше франшизы, восстановление оплачивает владелец авто.
2. Безусловная – страховая компания возвращает страхователю разницу между суммой убытка и франшизой. Такой вид подходит для автомобилистов с большим стажем вождения.
3. Динамическая – повышается с каждым новым страховым случаем. Обычно первый ущерб покрывает страховщик. Франшиза действует со второго раза.
4. Льготная – в договоре указывают условия, при которых страховщик не выплачивает деньги. Это может быть ущерб от ДТП по вине страхователя или другая причина, если страховой случай был без ДТП.
5. Временная – возмещение происходит, если страховое событие случилось в определенное время. Иначе ремонт оплачивает владелец авто.
6. Высокая – страховая компания покрывает убытки, а страховщик после исправления повреждения возвращает франшизу. Такой вид следует оформлять владельцам дорогих авто или фур.
7. Регрессивная – чем выше размер франшизы, тем дешевле стоит страховка.

Безусловная

Согласно такой страховке определенную сумму страхователь не получит в любом случае. Компенсация выплачивается в размере ущерба с вычетом безусловной франшизы.

На ее размер влияет цена авто и деталей, степень повреждения машины. Страховые компании часто предлагают этот вид. Страховку с безусловной франшизой предлагают для автомобилей, которыми пользуются 3 – 4 года. Для такого рода транспорта устанавливают франшизу в 10%, а страховыми рисками считаются угон или полная гибель авто.

Высокий процент франшизы встречается в КАСКО для новых машин. Наличие фиксированной суммы, которую получает страховая компания, является необходимостью в 2 случаях:

• водителю не исполнилось 25 лет;
• хозяин авто получил права меньше 3 лет назад.

Таким способом страховщик старается защитить себя от убытков. Если машину водит много людей, размер франшизы будет выше. Обычно цена КАСКО увеличивается в 2 раза при наличии больше 2 водителей. Когда транспортное средство оборудовано современной системой защиты, цена полиса КАСКО снижается в 1,5 раза.

Минимальную стоимость страховки обеспечивает стоянка авто на платной парковке или в гараже. Причина в том, что снижается риск угона.

Условная

Она характеризуется тем, что обязанность по выплате компенсации возникает при условии большой суммы убытка.

Страховщик покрывает ущерб полностью. Если ремонт стоит меньше франшизы, его оплачивает владелец авто. Стоимость полиса в меньшей степени зависит от размера условной франшизы.

В случае покупки подобной страховки его цена снижается на 1 – 5%. Она используется редко, поскольку требуется подробное указание условий ее действия. Условная франшиза устанавливается на каждое событие отдельно.

В договоре условная франшиза указывается как «свободно х%», где х – проценты, которые страховая компания оставит себе.

Главный минус такого полиса – цена. Установление франшизы не сильно снижает стоимость страховки. Перед заключением договора КАСКО нужно взвесить риски. Если в результате страхового события ущерб будет существенным, но не превысит размер франшизы, страхователь потратит личные деньги на восстановление машины.

Преимущество условной франшизы в том, что при большом ущербе страховая компания покроет все расходы.

Вычитаемая франшиза в автостраховании: что это такое

Данный тип является самым распространенным. Его суть состоит в том, что водитель обязуется принять на себя финансовые расходы после наступления дорожно-транспортного происшествия или иной угрозы в определенных рамках. Под последним подразумевается сумма, которую шофер готов вложить самостоятельно.

Чтобы вам было максимально понятно, представим пример:

Вы оформили КАСКО с лимитом в 50 000 рублей. Вскоре на дороге вас притер автобус, он слегка поцарапал ваш бампер и диск. Подкраска обоих элементов обойдется в 10 000 рублей. Это значит, что вы самостоятельно должны оплатить данный ущерб.

Спустя пару месяцев на вашу машину упало дерево. Пункт природных происшествий был прописан в вашем договоре с СК. В сервисе оценили ущерб в 150 000. В таком случае, вы обязаны внести стоимость франшизы, а остаток, то есть сто тысяч, внесут страховщики.

Компания, с которой у вас заключен контракт, обязана внести только разницу между ущербом и суммой, оговоренной и указанной в договоре.

Обратите внимание

Данная опция будет актуальна для опытных шоферов. Если вы редко попадаете в ДТП и храните свою машину в гараже или на охраняемой парковке, то можете смело выбрать данную услугу.

Также отметим, что зачастую сумма данной услуги значительно меньше, чем переплата за полный полис. В среднем, водители экономят около 65% стоимости КАСКО с помощью вычитаемой опции.

Как работает франшиза, сумма которой 15 и 30 тысяч?

После ДТП убыток составил 20 000 рублей. При франшизе в 15 000 рублей страховщик компенсирует ущерб в полной мере, поскольку ее размеры меньше заявленных расходов. Если франшиза установлена в сумме 30 000 рублей, на ремонт владелец тратит собственные деньги.

Хозяин авто может подать заявления на возмещение по двум страховым событиям – на 5000 и 40 000 рублей. Франшиза составляет 30 000 рублей. Первый убыток страховщик не будет компенсировать, а второй – оплатит полностью. Здесь действует правило о рассмотрении каждого случая отдельно.

Как рассчитать размер льготы

Чтобы установить размер франшизы, следует уделить внимание некоторым факторам. Например, как долго будет оформляться компенсационная выплата, какой убыток может понести владелец транспорта, оставаясь на это время без средства производства. Профессиональному перевозчику выгоднее оплатить ремонт самому, чем потерять прибыль в случае ожидания незначительной компенсации.

Рассчитать размер франшизы рекомендуется исходя из следующей формулы:

размер льготы равняется количеству часов, которые могут быть потрачены на оформление инцидента — 5-12, умноженные на средний показатель заработной платы и поделённые на количество рабочих часов в месяце — 160.

Допустим, средняя заработная плата перевозчика равна 70 тысячам рублей, на оформление дорожного инцидента уйдёт максимально допустимое время — 12 часов. Исходя из имеющихся значений, размер франшизы должен быть таковым:

(12х70000):160=5250 руб.

Полученная сумма при обозначенной зарплате должна быть минимальной. Обратное же грозит потерей рабочего времени и отсутствием прибыли.

Как приобрести полис с франшизой?

Для приобретения полиса КАСКО необходимо определиться со страховой компанией. Лучше ознакомиться с показателями ее деятельности и отзывами в интернете.

Если купить страховку у неплатежеспособной компании, компенсацию никто не заплатит. Дальше обращаются в офис страховщика, где агент подробно объясняет условия договора.

В договоре внимание обращают на страховую сумму, список рисков, размер страховой премии. Отдельно стоит изучить опцию «выплата по счету СТО», поскольку не все сервисные центры ремонтируют указанную марку автомобиля.

Если транспорту больше 2 лет, в договоре указывают «СТО на выбор страховщика». Это снизит стоимость КАСКО, а машина будет качественно отремонтирована.

В договоре прописывают количество и данные граждан, которые будут ездить на застрахованном транспорте. Когда в полисе перечислены не все пользователи авто, в случае страхового события страховщик вправе отказаться выплачивать компенсацию.

Отдельно обсуждается франшиза. Она варьируется от 0,5 до 10% в зависимости от цены, марки и возраста автомобиля. При заключении договора необходимо предъявить такие документы:

• паспорт и копию идентификационного кода;
• водительское удостоверение;
• свидетельство о регистрации транспортного средства;
• документы, которые подтверждают стоимость авто.

Если на машине установленна система сигнализации, документы на такое оборудование показывают в страховой компании. Если после ДТП не обнаружится наличие такой защиты, страховщик может отказаться от выплат.

Стоит ли брать?

Такой полис – выгодная вещь для тех, кто хочет сэкономить. Чем больше размер франшизы, тем меньше стоит КАСКО. Но существует несколько нюансов.

Покупать подобную страховку стоит, если есть деньги для покрытия мелких поломок. Авто в кредит застраховать не получится. Аккуратным водителям со стажем страховщик предоставляет скидки. Поэтому решение принимается индивидуально.

Каждый водитель должен обезопасить автомобиль на случай угона или аварии. Для этого страховые компании разработали КАСКО с франшизой. Она позволяет уменьшить цену полиса и покрыть убытки. Но такие договора подходят не для всех, поэтому стоит внимательно изучить условия полиса.

Обязанность застраховать автомобиль по ОСАГО

Прежде всего, после покупки автомобиля, не важно, нового или с пробегом, встает вопрос об оформлении обязательного страхования — ОСАГО. Смысл данного страхования заключается в том, это прямая защита имущественных интересов автовладельца. То есть, при оформлении полиса ОСАГО страхуется риск того, что водитель авто может оказаться виновным в причинении ущерба другим участникам движения на дороге.

До ведения в обязательном порядке данного полиса, виновные водители за свой счет компенсировали ущерб третьим лицам дорожного происшествия. Но с введением ОСАГО в обязанность водителя, так же обязательно происходят выплаты компенсаций, предусмотренных данным полисом.

Конечно, водители со стажем «…дцать» лет скажут, что они никогда не смогут повредить, например, чужой автомобиль. Но когда какой-то «чайник» покорежит автомобиль опытного водителя, то последний сразу начнет искать варианты компенсации ущерба.

Вот поэтому, чтобы не расходовать бюджетные средства на «разруливание» дорожных споров между участниками движения, государство ввело в обязательном порядке ОСАГО. Проще сказать, что был создан своего рода фонд, аккумулируемых в страховых компаниях, за счет средств которого происходят компенсационные выплаты владельцам поврежденных транспортных средств.

Во всем мире уже давно «страховку» автогражданской ответственности принято считать продуктом, который приобретается для сохранения спокойствия водителя на дороге. Чтобы водитель знал, что при возникновении страхового случая он, без проблем, получит компенсацию.